安全生產(chǎn)事關(guān)人民群眾生命財產(chǎn)安全， 事關(guān)改革成效、 經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。保險作為保障安全生產(chǎn)的重要手段， 在保障企業(yè)安全生產(chǎn)、 保護人民群眾生命和財產(chǎn)安全中發(fā)揮了積極作用。 

 一、當前制約安責險加快發(fā)展的主要因素

（一） 外部因素

1、安責險的“強制性”特征未得到強化

生產(chǎn)企業(yè)普遍對安責險的認識還不夠充分，大部分企業(yè)認為購買傳統(tǒng)的企財險、 雇主險等險種本身就加重了企業(yè)負擔。國家 《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》 頒發(fā)以后， 雖然地方各級政府也頻頻發(fā)文進行推動， 但生產(chǎn)企業(yè)理解和執(zhí)行不到位。

2、有承保能力的保險公司少

一家優(yōu)秀的保險公司要從資產(chǎn)與償付能力兩個方面進行綜合考量， 只有資本雄厚且償付能力高的企業(yè)才能承保高保額且風險較高的險種。目前我國市場上的財險公司數(shù)量多， 但真正有能力承保如安責險這類高賠付率險種的公司卻不多。

3、缺乏三方溝通合作的平臺

生產(chǎn)企業(yè)對于政府相關(guān)部門的安全生產(chǎn)宣導和消防檢查經(jīng)常是應(yīng)付了事， 而保險公司前往企業(yè)展業(yè)亦頻頻遇到閉門羹。政府和保險公司分別行動，卻總是收效甚微， 沒有形成一個三方溝通反饋合作的互利互惠平臺。

（二） 內(nèi)部因素

1、賠付率居高不下

各地安責險的賠付率有所不同， 但都處于高賠付率的狀態(tài)。對保險公司而言， 一個險種的賠付率高于60%的時候， 綜合成本率也將大大提高， 企業(yè)便難以從中盈利。財產(chǎn)保險公司作為盈利的法人機構(gòu)， 業(yè)務(wù)拓展重心勢必是會向賠付率低于60%的盈利險種傾斜。

2、保費占比小

雖然安責險的發(fā)展歷程并不短， 但卻是財險公司里新興的非車險種。傳統(tǒng)非車險如企財險、 意外險和健康險等， 在非車險業(yè)務(wù)中的保費占比可達七成。安責險在財產(chǎn)保險公司里受到的重視程度遠低于雇主責任險和團體意外險。

3、功能上還不夠完善

很多生產(chǎn)經(jīng)營單位都投保了工傷險、 公眾險、 雇主險、 承運人責任險及團意險， 這些險種與我們所說的安責險在保障范圍上存在重復， 但又明顯不同的險種， 市場反映仍普遍冷淡。 

4、服務(wù)上有待提升

 從目前市場上安責險開展情況來看， 多數(shù)險企的安責險風控服務(wù)依舊按一般性的傳統(tǒng)險種進行保險服務(wù)， 還停留在表面上的核保、 理賠等。此外， 部分險企也缺少專業(yè)的人才、 技術(shù)等， 服務(wù)上缺乏強有力的力量支撐。

二、 推進安責險加快發(fā)展的幾點建議

（一） 進一步搭建好平臺

安全生產(chǎn)事故事關(guān)企業(yè)、 民眾、 政府和社會，而安責險能夠運用其保險體制分散企業(yè)的風險， 降低政府負擔， 維護社會穩(wěn)定， 因此構(gòu)筑一個企業(yè)、政府、 保險三方協(xié)作的平臺勢在必行。 

（二） 進一步完善政策

引導地方政府層面重點圍繞宣傳、 “依法促保”、“強制投?！?等方面出臺更多、 更細的輔助細則，讓生產(chǎn)企業(yè)真正認識到安責險的重要性， 增強主動投保、 積極投保意識。要進一步從政策上壓實政府、生產(chǎn)企業(yè)、 險企之間的責任關(guān)系， 真正使安責險成為保障企業(yè)安全生產(chǎn)、 保障群眾利益的重要屏障。

（三） 進一步完善功能

安責險市場空間估值在200個億以上。因此， 保險公司在保障范圍、 補償機制等方面， 結(jié)合后疫情市場的發(fā)展情況， 盡可能地為企業(yè)提供全面、便捷、 安心的服務(wù)保障。 在險種設(shè)計上應(yīng)有更大的覆蓋面， 應(yīng)包涵公眾、 雇主及團意的保障覆蓋面，提高企業(yè)的保障程度， 降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本。

（四） 進一步提升服務(wù)水平

在服務(wù)形式上， 保險機構(gòu)應(yīng)依靠自身安全生產(chǎn)專業(yè)技術(shù)服務(wù)力量或聘請安全生產(chǎn)專業(yè)的技術(shù)人員及機構(gòu)， 為投保單位提供事故預防技術(shù)服務(wù)。在保險服務(wù)能力上，保險公司應(yīng)從人才培養(yǎng)、 制度建立、 暢通渠道上進行個性化、 電子化理賠質(zhì)量改造， 以提升客戶的安全感、獲得感及幸福感。要徹底改變工作只停留在“事前收費、 事后補償” 的層面， 積極參與企業(yè)的風險治理和風險防控， 加強對生產(chǎn)企業(yè)的直接指導和跟蹤服務(wù)。 

作者：林華

所在單位：國壽財險福建省分公司