保賠險，即船東保障與賠償責任保險（Protection & Indemnity，簡稱P&I），是一種船東責任保險，承保船東對第三方承擔的責任以及因船舶經營而產生的特定費用。在國內航運保險市場，業(yè)內人士通常將保賠險分為大保賠和小保賠這兩種保險產品。大保賠，一般指保賠協(xié)會所承保的保賠險，其風險保障較為全面，所以也被稱為full  cover。其主要保賠險條款有中國船東互保協(xié)會的保賠險條款、中國人民財產保險股份有限公司制定的船東保賠險條款等。而小保賠一般是基于一些強制保險的要求以及自身風險保障的考慮，從保賠協(xié)會的保賠險條款中挑選若干保賠風險而形成的，所以也被稱為有限的保賠險。其主要保賠險條款有中國人民財產保險股份有限公司制定的沿海內河船東保障和賠償責任保險條款。

自1870年“Westerhope”一案，英國法院判決船東因繞航對船上貨物損失承擔責任后，船東開始尋求新的保險來保障自身潛在的貨物責任，一些保障協(xié)會為承保這種貨物責任開始單獨設立賠償協(xié)會（Indemnity Club）或者將二者合并為保賠協(xié)會（Protection and Indemnity Club）。1874年，汽船保賠協(xié)會（Steamship Owners’ Mutual Protection and Indemnity Association）成立，是世界第一家同時具有Protection Cover 和 Indemnity Cover的保賠協(xié)會。然而，相較于如今的保賠協(xié)會，其承保的仍然是一種小保賠。

1967年“Torry Canyon”案之后，保賠協(xié)會開始承保溢油污染事故的責任。1997年“Nagasaki Spirit”案之后，保賠協(xié)會和其他海上保險業(yè)成員共同制定了SCOPIC條款，作為對勞氏標準救助合同（LOF）下“無效果無報酬”原則的例外條款，保賠協(xié)會開始承保對救助人的特別補償。后來，陸陸續(xù)續(xù)因為其他事件或者公約規(guī)定，國際保賠協(xié)會對其保賠險條款不斷更新和補充，逐漸形成了現(xiàn)如今對船東保障更為全面充分的保賠險，即大保賠。

基于保賠險的歷史發(fā)展可知，由于船東責任的不斷變化，保賠協(xié)會為持續(xù)滿足船東對責任保險的需求，從最初僅能承保船殼險以外的碰撞責任以及船上人員的傷病亡這種有限的小保賠，發(fā)展到如今基本上能夠全面保障船東責任的大保賠。以CPI條款為例，共有25項保賠風險。

小保賠的承保范圍，以中國人民財產保險股份有限公司（PICC）制定的沿海內河船東保障和賠償責任保險條款（以下簡稱“PICC沿海內河船東保賠險條款”）為例，主要承保六大船東責任風險，即人身傷亡和疾病、污染、殘骸清除、貨物責任、碰撞責任以及施救和法律費用。實踐中，有些船東為獲取更低價的保費或認為自身風險較為局限，可能只選擇人身傷亡和疾病、污染、殘骸清除、貨物責任這四種風險類型進行投保。

有些沿海內河船舶的保賠險保單，會規(guī)定不同風險的賠償限額。以協(xié)會處理過某租家責任險案件為例，其保賠險保單規(guī)定每次事故賠償限額為2000萬人民幣，貨損貨差賠償限額1600萬人民幣，油污責任賠償限額2000萬人民幣，人身傷亡賠償限額22萬人民幣。一旦發(fā)生相關責任事故，保險人按保單規(guī)定的賠償限額對船東進行賠償，而超出部分需要船東自行承擔。可見，根據(jù)這種承保范圍較為局限的小保賠，船東可能會承擔較大的賠償責任。

人身傷病亡、貨物責任、油污責任，一般是保賠協(xié)會賠償金額最高的三種風險類型。就大保賠的賠償限額而言，保賠協(xié)會是根據(jù)相關國際公約或國內法規(guī)定的船東責任對其會員進行賠償?shù)?，協(xié)會僅規(guī)定油污責任的最高賠償責任為每船每事件十億美元，對旅客的責任限額為二十億美元，對旅客及船員的責任限額為三十億美元。

需強調的是，無論是小保賠還是大保賠，保賠險是列明風險的保險，保賠保險人只承保條款中明確規(guī)定的責任和費用，不是所有的船東責任都予以承保。另外，協(xié)會條款還規(guī)定除外責任，主要包括兩部分——除外風險（Excluded Risks）和除外損失（Excluded Losses）。通常，除外風險包括戰(zhàn)爭風險、核風險、輕率貿易、制裁風險等。而除外損失則包括入會船損壞、租金損失、特殊作業(yè)產生的責任、開支和費用、無紙貿易等。

小保賠承保的人身傷亡和疾病，包括對船員、船上除船員之外的其他人以及旅客的賠償責任以及由此產生的醫(yī)藥、住院或喪葬費用，這與大保賠基本一致。但小保賠不承保船員遣返及替代費用、個人物品的滅失或損壞、船舶全損船員失業(yè)賠償。另外，如前所述，小保賠還會對人身傷亡和疾病單獨規(guī)定賠償限額，其金額一般較低，超出部分還需船東自行承擔。

小保賠無觸碰責任規(guī)定，但大保賠卻有觸碰責任的規(guī)定。小保賠僅承保碰撞事故中他船的污染責任和人身傷亡，且無超額碰撞責任規(guī)定。大保賠可以無縫對接遠洋船舶的船殼險中關于碰撞責任的除外規(guī)定以及超額碰撞責任。以CPI條款為例，其碰撞責任包括：油類或任何其他物質的泄漏或排放（非入會船泄漏或排放）或此種威脅，但不包括對與入會船碰撞的他船及在該他船上的財產的損害；任何不動產或動產或其他財產，但不包括他船或在該他船上的財產；對障礙物、殘貨物或任何其他物體的移除或處置；人員傷、病、亡、遣返費或替換費用；對于入會船碰撞的他船的救助，根據(jù)“保賠協(xié)會特別補償條款”或其任何修訂文所支付的補償。

小保賠承保船舶上的油類或其他有毒有害物質的泄漏而產生責任和費用，而大保賠承保船上排放或泄露油類或任何其他物質所產生的責任和費用?？梢姡蟊Ｙr的承保范圍更廣，不局限于有毒有害物質。針對油污責任，小保賠會單獨規(guī)定賠償限額但金額較低，而保賠協(xié)會的最高賠償責任為每船每事件十億美元。

就殘骸清除、貨物責任以及施救和法律費用而言，小保賠與大保賠的承保范圍基本一致。小保賠一般針對貨物責任會單獨規(guī)定賠償限額但金額較低，而大保賠是保賠協(xié)會根據(jù)相關國際公約或國內法規(guī)定的船東責任對其會員進行賠償?shù)模瑢埡∏宄?、貨物責任、施救和法律費用并無相關賠償限額規(guī)定。

一般而言，商業(yè)保險下的“小保賠”是以營利為目的保險業(yè)務，而保賠協(xié)會的“大保賠”卻是非營利性的，其會員和協(xié)會的利益是一致的?！靶”Ｙr”的保險保障相較于“大保賠”要窄，“小保賠”不能全面地涵蓋船東要面臨的責任和費用，很多責任和費用只能由船東自行承擔。而實踐中有些風險和責任往往是巨大的，船東甚至會被拖陷入破產的境地。

此外，從事沿海內河運輸?shù)拇瑬|可能會以沿海內河運輸?shù)娘L險相對較小為由，選擇投保保險費用較為低廉、風險保障較為基礎的“小保賠”。但實際并非如此，以最常見的貨損為例，遠洋船舶船東通常可以憑單位責任限制和依據(jù)海商法第51條的12項免責進行抗辯，但沿海內河船舶船東須依據(jù)《民法典》承擔嚴格責任，往往沒有單位責任限制或航海過失及火災免責的保護。由此可見，從事沿海內河運輸?shù)拇瑬|面臨的風險有時候會更大。

因此我們建議船東及經營者在選擇投保船舶保賠險時，應謹慎評估運營風險，科學制定投保方案。