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工程保險

一、
工程機械行業(yè)簡述

(一)工程機械設(shè)備種類

工程機械設(shè)備是指無需上機動車輛牌照的特種工程機械及其他設(shè)備,包括但不限于以下機械和設(shè)備:

1.鉆探、掘進(jìn)機械設(shè)備;

2.樁工、鑿巖機械設(shè)備;

3.起重機械設(shè)備;

4.機動工業(yè)車輛;

5.挖掘機械設(shè)備;

6.壓實機械設(shè)備;

7.鏟土運輸機械設(shè)備;

8.鋼筋和預(yù)應(yīng)力機械設(shè)備;

9.其他工程機械設(shè)備。

(二)工程機械的發(fā)展

全國工程機械行業(yè)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū),從地域分布上來看,主要集中于東部沿海、湖南、四川等省份,例如徐州地區(qū)工程機械產(chǎn)業(yè)群,湖南長沙市工程機械產(chǎn)業(yè)群,山東工程機械產(chǎn)業(yè)群,長三角工程機械產(chǎn)業(yè)群等。

(三)主要業(yè)務(wù)來源

該險種業(yè)務(wù)來源主要包括工程機械設(shè)備廠商、經(jīng)銷商、銀行、融資租賃公司、設(shè)備所有人等渠道。


二、
工程機械風(fēng)險因素分析

伴隨著工程機械產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,工程機械保險也如火如荼。同時,工程機械的出險概率也與日俱增。從多年的事故原因分析,工程機械出險的主要原因歸納如下:

(一)意外事故

1.人為因素。工程機械操作人員的專業(yè)操作技術(shù)對意外事故發(fā)生產(chǎn)生很大的影響。例如工程機械設(shè)備中最常見的土方機械中的挖掘機,出險原因多為操作人員的技術(shù)不嫻熟、經(jīng)驗不足,操作中遇到問題判斷不準(zhǔn)確或失誤造成挖掘機出險。操作人員本身的素質(zhì)、操作技能不過硬導(dǎo)致設(shè)備受損。如發(fā)生墜落。

墜落墜落
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2.碰撞、傾覆、側(cè)翻等風(fēng)險。從多年的出險案件來看,碰撞、傾覆、側(cè)翻是工程機械出險的主要原因,這是由工程機械設(shè)備所處施工作業(yè)環(huán)境的特殊性決定的。因為本身施工地形地貌較為復(fù)雜,還有尤其是一些起重設(shè)備特別容易出險傾覆和側(cè)翻。

碰撞傾覆
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側(cè)翻
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3.火災(zāi)、自燃。大部分自燃都是由于工程機械內(nèi)部電器、線路等發(fā)生故障造成,除產(chǎn)品質(zhì)量存在一定的問題外,就是和違規(guī)操作、設(shè)備保養(yǎng)有關(guān)。


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4.飛行物體及其他空中運行物體墜落。主要是在礦山、山體作業(yè)的工程機械,極易發(fā)生石塊滾落、飛射、墜落導(dǎo)致工程機械受損。


(二)自然災(zāi)害風(fēng)險

 1.暴雨、洪水。在地勢低洼地區(qū)和土質(zhì)松軟作業(yè)面施工的工程機械,若發(fā)生暴雨、洪水等自然災(zāi)害,工程機械設(shè)備極易發(fā)生被淹沒、沖毀導(dǎo)致?lián)p失。

洪水洪水
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2.崩塌、滑坡、泥石流、地面突然下陷下沉。在斜坡上施工,巖土體受重力作用極易發(fā)生滑坡;受大雨侵蝕,地面下陷容易引發(fā)事故;由于雨水浸泡侵蝕,山體易發(fā)泥石流等災(zāi)害導(dǎo)致機械受損。

崩塌沉陷
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三、
工程機械可以在哪些險種下保障

由于在施工過程中所面臨的施工風(fēng)險相對較高,因此最好通過保險方式轉(zhuǎn)嫁,以最大限度地抵御風(fēng)險。工程機械保險可以在一些相關(guān)險種中進(jìn)行保障:

(一) 車險:

如果領(lǐng)有公共執(zhí)照的,在車險中進(jìn)行保障。特種車二包括但不限于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專用機動車;

(二)工程險通過擴展條款可以實現(xiàn)工程機械的保障

1.主條款除外了工程機械的相關(guān)風(fēng)險。

 “非外力引起的機械或電力裝置的本身損失或施工用機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失?!?/span>

工程建設(shè)過程中可能涉及兩類機器設(shè)備:一類是施工過程中作為工具的機具、設(shè)備和各種機械;另一類是其他的機械或電力裝置和設(shè)備,這些裝置和設(shè)備主要是指需安裝并作為建設(shè)項目的一部分的裝置和設(shè)備。

本除外目的在于明確盡管建筑工程一切險的保險標(biāo)的可能包括了上述兩類機器設(shè)備,但它對于這兩類的機器設(shè)備僅承擔(dān)財產(chǎn)一切險的保險責(zé)任,即僅承擔(dān)由于外來“自然災(zāi)害或意外事故”原因造成的機器設(shè)備的財產(chǎn)損失。而對這兩類的機器設(shè)備可能由于從事操作和安裝的工人、技術(shù)人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術(shù)不善、疏忽、過失或惡意行為造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任。

這兩類機器設(shè)備可能由于從事操作和安裝的工人、技術(shù)人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術(shù)不善、疏忽、過失或惡意行為造成的損失通常是由相應(yīng)的保險負(fù)責(zé)保障的。其中的用于施工過程中的機具、設(shè)備和各種機械,是由專門的“施工機具保險”進(jìn)行保障的。對于需安裝并作為建設(shè)項目的一部分的裝置和設(shè)備,是由安裝工程一切險予以保障的。

另外,工程險中除外了:“領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的,或已由其他保險予以保障的車輛、船舶本除外所針對被保險人投入工程建設(shè)使用的運輸工具,如車輛、船舶和飛和飛機的損失。

主要根據(jù)其是否領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照。一般情況而言,被保險人如有要投入公共運輸?shù)倪\輸工具,應(yīng)辦理相應(yīng)的車險。而工程保險所針對的是僅在工地范圍內(nèi)使用的,沒有領(lǐng)取公共運輸行駛執(zhí)照的運輸工具,即是施工機具的一部分。


2.建筑、安裝施工機器、設(shè)備擴展條款承保

其標(biāo)準(zhǔn)措辭為:

“茲經(jīng)雙方同意,鑒于被保險人已繳付了附加的保險費,本保險擴展承保附清單列明的建筑或安裝施工機具、設(shè)備的損失,但不負(fù)責(zé)賠償建筑或安裝工機具、設(shè)備由于內(nèi)在的機械及電氣故障引起的損失,以及領(lǐng)有公共運輸行執(zhí)照的車、船及飛機的損失。

建筑、安裝施工機具、設(shè)備應(yīng)以該機具、設(shè)備的重置價投保,該重置價是重置同型號,同負(fù)載的新設(shè)備所需費用。

本保險單所載其他條件不變。

工程保險的保險金額通常是不包括承包商用于施工的機器和設(shè)備,這類機器和設(shè)備的風(fēng)險一般認(rèn)為僅僅是工程承包商的風(fēng)險。所以,在工程承包合同中并未對此類標(biāo)的風(fēng)險的投保問題作出硬性的規(guī)定。被保險人如果需要將這類標(biāo)的投保,即可以采用本擴展。投保時被保險人向保險人提供投保設(shè)備的清單(名稱、品牌/生產(chǎn)廠家、型號、生產(chǎn)年份、序號、重置價、進(jìn)入工地現(xiàn)場的時間等)并作為本擴展的附件。就一般情況而言,施工機器、設(shè)備的風(fēng)險較大,尤其是施工現(xiàn)場情況復(fù)雜、機械化作業(yè)程度較高,且大量采用進(jìn)口設(shè)備的工程項目。所以,對于接受本擴展應(yīng)對工程使用的施工機器、設(shè)備情況做一個全面和充分的了解。由于本擴展是采用重置價承保的,應(yīng)特別對修復(fù)的費用,如果施工機具屬于進(jìn)口的,還需要考慮運費、貨運險保險費和關(guān)稅等。

本擴展與主保單不同的是采用年度費率,而不是工期費率。施工機具的保險期間按照年度計算的主要原因是大多數(shù)的施工機具均只是在一個時期應(yīng)用于施工建設(shè),而較少在整個過程中使用。在實際工作中,施工機具保險期間是根據(jù)施工機具的調(diào)遣情況確定的。通常是根據(jù)投保人或者被保險人的申報確定的,所以,在大量運用施工機具的項目中,應(yīng)明確施工機具的申報制度,通常是一個月,或者一個季度申報一次,保險人根據(jù)申報的情況確認(rèn)保險期間并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同時,年終按照申報的情況計算并收取保險費。


(二)工程機械設(shè)備綜合保險

工程機械綜合保險是以經(jīng)國家有關(guān)部門檢測合格、依法登記、具備有效運行證的工程機械設(shè)備為保險標(biāo)的。條款有不同的版本,綜合保險有條款既保工程機械的本身的損失,也保其引起的第三者責(zé)任保險。也有條款只是保工程本身的損失。

對本身的損失保障為作業(yè)過程中遭受意外事故或自然災(zāi)害。第三者責(zé)任保險為:區(qū)域范圍的施工、生產(chǎn)場地內(nèi),由于被保險人的疏忽或過失造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。

1.工程機械本身損失保險:

機械本身的保障內(nèi)容國內(nèi)一般為列明責(zé)任,其保障范圍一般基本等同于財產(chǎn)綜合險;

標(biāo)的:在保險合同載明地址(或施工區(qū)域)內(nèi)的,經(jīng)檢驗合格且處于正常使用狀態(tài),并在保險合同中列明的工程機械設(shè)備,為本保險合同的保險標(biāo)的。

不保:

  • 工程機械設(shè)備的各種備用件、配套工具、器具、用具等;

  • 已折舊完畢但仍在使用的工程機械設(shè)備;

  • 處于運輸途中的工程機械設(shè)備;

  • 正在建造或安裝尚未完工的工程機械設(shè)備。

也不保

  • 領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的工程車輛,包括但不限于渣土車;

  • 處于維修狀態(tài)下(外聘維修人員進(jìn)行維修或送廠維修)的工程機械設(shè)備;

保險金額:投保人根據(jù)保險標(biāo)的的購買發(fā)票價或購買發(fā)票價加合理的運輸費用確定,也可按評估后的重置價確定,

  2.附加第三者責(zé)任保險

主要保障在保險期間內(nèi),工程機械設(shè)備在保險單載明的區(qū)域范圍的施工、生產(chǎn)場地內(nèi),由于被保險人的疏忽或過失造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。

此處第三者是指因發(fā)生保險事故致使機械設(shè)備以外遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的受害人,不包括被保險人本人及機械設(shè)備操作人員。同時,也不保在施工、生產(chǎn)場地以外造成第三者財產(chǎn)損失及人身傷亡的。


除了以上兩個責(zé)任,有一些也會附加盜搶保險。