轉載。

01

針對員工的保險

員工是企業(yè)中最寶貴的資產(chǎn)之一，如何為員工提供最優(yōu)質(zhì)的保障，保障員工的健康權益和企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性，成為了現(xiàn)代企業(yè)必須思考和解決的問題。在這方面，企業(yè)購買員工保險，可以為員工提供全面的保障，獲取員工的信任和忠誠，從而提高企業(yè)的核心競爭力。

企業(yè)，都是聚合了員工一起為企業(yè)的使命進行勞動和價值創(chuàng)造的組織，可以說，這部分的保險是所有企業(yè)都需要考慮的。針對員工這部分，保險主要可以解決兩個問題：

1、企業(yè)用工的工傷責任風險

2、員工的福利以及企業(yè)留才

企業(yè)用工的工傷責任風險

根據(jù)《勞動法》以及《工傷保險條例》等相關法律，如果跟企業(yè)具備事實雇傭關系的員工因公或因法律所規(guī)定的原因發(fā)生了意外（廣義的）事故，企業(yè)依法應承擔對員工，或者其遺屬的經(jīng)濟賠償責任。這部分風險是企業(yè)主最容易首先考慮到的也是我們工作中最常被問到的，而針對此風險的主要保險工具為社保（五險中的工傷保險）以及商業(yè)保險中的雇主責任險。

關于雇主責任險怎么選購，將在后續(xù)專題的文章中作詳細的解答。

員工的福利以及企業(yè)留才

員工福利類的保險，是企業(yè)吸引和留住人才的一種好手段。企業(yè)購買員工保險可以向員工甚至員工家屬傳遞出企業(yè)對其生命和健康的關愛，增強企業(yè)人文關懷和社會責任感。這能夠在員工心中留下深刻的印象，員工會感到企業(yè)對他們在乎，產(chǎn)生良好的歸屬感，進而發(fā)揮出良好的工作效果。

很多公司關懷員工的形式有員工組織旅游團建，免費食宿，提供禮品，有些單位還特別喜歡發(fā)日用品等等方式，其實商業(yè)保險也是一種花小錢辦大事的好工具。

企業(yè)購買員工保險可以為員工提供一定的社會保障，使員工獲得更多的安全感和穩(wěn)定感。有著這樣的保障，員工也會更加穩(wěn)定地留在企業(yè)工作，增加員工的歸屬感和忠誠度，并且有效遏制人才流失。

一般建議，針對員工的保險，企業(yè)如果還沒有全員配置好社保之前，肯定優(yōu)先配置雇主責任險；即便是全員配置好了社保，若是民營企業(yè)，仍然建議針對工傷保險的規(guī)定當中，需要由用人單位自行承擔的部分，繼續(xù)用雇主責任險把缺口補足。

當企業(yè)真的已經(jīng)把工傷風險保障好了的情況下，確實到了考慮增加員工幸福感，吸引和留才的時候，才考慮配置員工福利。

現(xiàn)實的情況是，許多沒有保險采購經(jīng)驗的企業(yè)管理者首次來咨詢的，都是員工福利類的保險。造成這一情況的主要原因是，企業(yè)管理者對工傷責任或者說工傷風險的認知和了解不足，再一個就是供給端，保險采購決策者往往不太容易搜尋到真正專業(yè)的企業(yè)保險服務商，企險知識普惠也是一個較為小眾的領域，客戶不太容易通過自己專研去組建完整的知識框架和形成最終的解決方案。所以，購買企業(yè)保險建議還是尋找專業(yè)的企業(yè)保險經(jīng)紀人進行咨詢。

02

針對企業(yè)財產(chǎn)的保險

企業(yè)經(jīng)營活動中，財產(chǎn)和資產(chǎn)面臨的風險多種多樣，如火災、水災、爆炸、盜竊等。每一種風險都會給企業(yè)帶來嚴重的影響，損失不可估量。企業(yè)通過購買財產(chǎn)保險將可獲得保障，避免一旦遭受財產(chǎn)損失所帶來的重大后果。

針對企業(yè)財產(chǎn)的保險不一定適用于所有企業(yè)。一般諸如工廠，建筑施工或安裝工程，倉儲物流以及擁有或者管理著建筑物，設施設備，機器流水線，庫存貨物等財產(chǎn)的企業(yè)會優(yōu)先考慮配置財產(chǎn)險，而各種『輕資產(chǎn)』企業(yè)則往往認為沒有配置此類保險的必要。

企業(yè)在購買財產(chǎn)保險時，保險公司會根據(jù)公司財產(chǎn)的價值、風險等構建相應的保險計劃，這樣保險公司會為企業(yè)制定一系列安全措施，起到了我們所說的“引導作用”。這些措施一方面幫助企業(yè)防范風險，另一方面也提高了企業(yè)的自身安全管理水平，降低了企業(yè)經(jīng)營維護的成本。

企業(yè)財產(chǎn)保險可以為企業(yè)對資產(chǎn)和財產(chǎn)的價值進行評估和決策提供有力支持。企業(yè)通過購買財產(chǎn)保險可以了解和掌握自己財產(chǎn)的現(xiàn)值和風險價值，有效地支持企業(yè)商業(yè)決策，從而保證企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展。

企業(yè)在購買財產(chǎn)保險后，能夠給客戶或供應商等相關方帶來一定的安全感。這樣可以為企業(yè)加強合作伙伴間的信任關系，提高企業(yè)商業(yè)信譽度，為企業(yè)吸引更多合作伙伴，獲取更多的商業(yè)機會。

財產(chǎn)險的種類很多，再加上有大量附加險，可以根據(jù)企業(yè)不同的實際情況和需求酌情定制，企業(yè)的管理者往往沒法掌握全面的信息。通常，建議稍微大型一些的工廠或者工程建設項目，多多尋求靠譜的保險經(jīng)紀人提供專業(yè)化的咨詢和服務，以求獲得最佳的保障效果。

受制于篇幅所限，我們會在今后的專項文章中對各個險種進行詳細介紹。為了便于讀者理解，本文中我們盡量用通俗易懂的方式，通過對比和分類，幫助大家對財產(chǎn)保險各個險種有一個大概的認知。其中有一些險種是綜合保險，保險責任豐富，保障范圍可能超出了『狹義的財產(chǎn)保險』的范疇，我們也會列入，以期盡可能全面地呈現(xiàn)。

1、按保險責任的表述可分為列明風險承保和列明除外承保：

    (1)列明風險承保：財產(chǎn)基本險，財產(chǎn)綜合險

    (2)列明除外承保：財產(chǎn)一切險

2、按保險標的若非『靜置』而是『移動』的，有貨運險

3、按保險標的若非『實體』而是『虛擬/數(shù)據(jù)』的，有網(wǎng)絡安全保險（Cyber）

4、按保險標的實際價值是不斷積累、增長的，有工程保險（建筑工程一切險，安裝工程一切險）等

5、按機器設備非因自然災害或者意外事故，而是技術人員誤操作、設計制造或安裝錯誤等原因?qū)е碌膿p壞或滅失的，有機損險

6、還有常常跟財產(chǎn)險一起投保的營業(yè)中斷保險

03

針對生產(chǎn)經(jīng)營中的對外責任保險

現(xiàn)在越來越多的客戶、投資人和員工開始關注企業(yè)的責任和品牌形象。這就需要企業(yè)有更全面的責任權益保障機制，而責任保險可以為企業(yè)提供相應的保障措施，提高企業(yè)形象和品牌信譽度，從而提高企業(yè)的核心競爭力。

我國的眾多法律法規(guī)都對企業(yè)購買責任保險提出了指導、引導和規(guī)范。例如，在我國個別行業(yè)領域的企業(yè)經(jīng)營活動當中，有購買強制性的責任保險的要求，如工程承包、道路運輸?shù)刃袠I(yè)。此外，一些新型業(yè)務需要購買相應的責任保險以獲取相應的資質(zhì)認證。

企業(yè)購買責任保險除了為企業(yè)提供保障外，還可以減輕企業(yè)的經(jīng)營壓力，使企業(yè)可以安心經(jīng)營。這樣，企業(yè)就可以專注于業(yè)務開拓、產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務管理等方面，提高企業(yè)的核心競爭力，加速企業(yè)的發(fā)展。

企業(yè)在日常生產(chǎn)或經(jīng)營過程當中，難免會因為疏忽、過失或者是發(fā)生意外事故，導致對第三方的侵權和損害，依法產(chǎn)生了需要對第三方進行經(jīng)濟賠償?shù)呢熑?。以及在這個過程中往往會隨之產(chǎn)生訴訟和法律的費用。

責任保險大類就是應對這部分的風險損失。為了區(qū)別于第一部分的雇主責任險，我們在此處加上了『對外』二字。

接下來，我們對『對外』責任的保險大致的分類作介紹：

1、公眾責任險（場所類）：經(jīng)營有對外接待的場所的企業(yè)，如酒店、咖啡館、餐廳、游樂園、醫(yī)院等等

    當然，廣義的公眾責任險還包括道路客運承運人責任險、供電責任險、環(huán)境污染責任險等

2、產(chǎn)品責任險：生產(chǎn)產(chǎn)品的廠家，如電池廠、手機廠、玩具廠等等

3、職業(yè)責任險：針對專家責任，如醫(yī)療責任險、各類設計責任險，律師職業(yè)責任險、注冊會計師責任險，董事及高管責任險等等

04

信用和保證類保險

近年來，隨著我國金融、保險及權益保護法律法規(guī)的完善，信用保險和保證保險類產(chǎn)品逐漸受到大眾關注。信用保險和保證保險作為風險分散工具，對保護企業(yè)現(xiàn)金流，企業(yè)增信，促進貿(mào)易和項目的開展和實施起到了積極作用，同時也填補了傳統(tǒng)風險保險市場中的空白。

信用保險是指在一定額度內(nèi)對借款債務方（企業(yè)）的信用狀況進行保險，當其發(fā)生信用違約、失信等情況時，由保險公司向貸款債權人（銀行）或因交易而受到損失的買方、供應商（B2B企業(yè)）提供賠償。信用保險的購買適用于出口貿(mào)易、中小企業(yè)融資貸款、企業(yè)供應鏈風險管理等場景。

保證保險是指企業(yè)或個人購買保險后，保險公司向買方、申請人或貸款人等提供保證，保證其承諾或提供擔保的費用、服務或商品的履行能力、質(zhì)量、規(guī)格等，從而保證商業(yè)活動通暢進行。

1. 減少損失

企業(yè)在經(jīng)營活動中一旦出現(xiàn)信用違約、失信等情況時，很容易導致經(jīng)營上的困難，甚至出現(xiàn)破產(chǎn)。而如果企業(yè)購買信用保險，就可以在發(fā)生信用違約或失信時獲得保險公司給出的賠償，減少企業(yè)損失。

2. 經(jīng)濟效益

信用和保證保險有利于緩解中小企業(yè)在融資過程中受到擔保條件的制約，從而提高融資渠道的多樣性和資金融通效率。購買信用保險對于企業(yè)的綜合融資成本有一定的優(yōu)勢，同時也可以提高企業(yè)獲得信用貸款的機會。

購買信用和保證保險可以減輕企業(yè)風險壓力，降低企業(yè)承擔風險所帶來的經(jīng)濟成本。同時，保證保險可提供保障，以確保履行所簽訂的保證合同，對企業(yè)的營銷和服務提供了極大的支持和保障。

3. 促進貿(mào)易

在國際貿(mào)易活動中，由于交易雙方之間的語言、文化及法律制度等差異而常常會導致一些交易糾紛，從而影響貿(mào)易雙方的信用和商譽。而購買信用和保證保險，則可降低貿(mào)易糾紛所帶來的損失和成本，降低貿(mào)易風險，提高商業(yè)信譽度，這有利于促進貿(mào)易的更好發(fā)展。

05

實際案例

以下我們用三個比較有代表性的案例來引導大家掌握企業(yè)配置商業(yè)保險的思路

工程類企業(yè)購買保險則亦可參考這篇文章：為大國基建保駕護航，一文詳解工程相關保險

總結

企業(yè)的管理者可以從上述的四大方面梳理企業(yè)的風險角度出發(fā)，尋求和定制出貼合自身經(jīng)營特點的保險綜合方案，進行風險轉嫁，從而讓企業(yè)經(jīng)營更加安全、安心。企業(yè)保險，助力企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展！