前言

2020年5月28日15時08分，十三屆全國人大三次會議表決通過了《中華人民共和國民法典》，宣告中國“民法典時代”正式到來。

《中華人民共和國民法典》共7編、1260條，各編依次為總則、物權(quán)、合同、人格權(quán)、婚姻家庭、繼承、侵權(quán)責任，以及附則。

民法典將自2021年1月1日起施行，現(xiàn)行婚姻法、繼承法、民法通則、收養(yǎng)法、擔保法、合同法、物權(quán)法、侵權(quán)責任法、民法總則等九部法律同時廢止。

民法典對保險業(yè)的影響深遠。今天，我先簡單談?wù)劽穹ǖ鋵τ谥袊熑伪ｋU的影響，觀點還不成熟，以期拋磚引玉。

民法典侵權(quán)責任編重大變化

眾所周知，責任保險是主要以民事侵權(quán)責任為保險標的的保險。因此，研究民法典侵權(quán)責任篇與侵權(quán)責任法的區(qū)別具有非常重要的理論與現(xiàn)實意義。

《中華人民共和國侵權(quán)責任法》自2010年7月1日起實施，其共有12章、92條，民法典第七編侵權(quán)責任共有10章、95條，包括一般規(guī)定、損害賠償、責任主體的特殊規(guī)定、產(chǎn)品責任、機動車交通事故責任、醫(yī)療損害責任、環(huán)境污染和生態(tài)破壞責任、高度危險責任、飼養(yǎng)動物損害責任與建筑物和物件損害責任。

通過與侵權(quán)責任法的相應(yīng)法條對比，我認為以下幾點重大變化，值得責任保險人注意：

1. 自甘風險

第一千一百七十六條 【自甘風險】自愿參加具有一定風險的文體活動,因其他參加者的行為受到損害的,受害人不得請求其他參加者承擔侵權(quán)責任;但是,其他參加者對損害的發(fā)生有故意或者重大過失的除外。

活動組織者的責任適用本法第一千一百九十八條至第一千二百零一條的規(guī)定。

王大使：此條為民法典全新規(guī)定，引入了英美法系中的“Assumption of Risk”（自愿承擔風險）抗辯規(guī)則，對于文體活動組織者的公眾責任保險具有重要參考意義。對于何為“一定風險”，還需要后續(xù)司法解釋與司法實踐進一步明確。

影響險種：公眾責任險、職業(yè)責任險

2. 精神損害賠償

第一千一百八十三條 【精神損害賠償】侵害自然人人身權(quán)益造成嚴重精神損害的,被侵權(quán)人有權(quán)請求精神損害賠償。
因故意或者重大過失侵害自然人具有人身意義的特定物造成嚴重精神損害的,被侵權(quán)人有權(quán)請求精神損害賠償。

王大使：民法典進一步擴大了精神損害賠償?shù)倪m用范圍，侵害對象由人身權(quán)益擴大到具有人身意義的特定物，加強了對受害人的保護。責任保險單中如果沒有除外精神損害賠償，保險人的風險敞口將上升。

影響險種：第三者責任險

3. 懲罰性賠償

第一千一百八十五條 【侵害知識產(chǎn)權(quán)的懲罰性賠償】故意侵害他人知識產(chǎn)權(quán),情節(jié)嚴重的,被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償。

第一千二百零七條 【產(chǎn)品責任懲罰性賠償】明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷售,或者沒有依據(jù)前條規(guī)定采取有效補救措施,造成他人死亡或者健康嚴重損害的,被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償。

第一千二百三十二條 【環(huán)境污染、生態(tài)破壞侵權(quán)的懲罰性賠償】侵權(quán)人違反法律規(guī)定故意污染環(huán)境、破壞生態(tài)造成嚴重后果的,被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償。

王大使：侵權(quán)責任法首次確立了我國產(chǎn)品責任懲罰性賠償制度，民法典在此基礎(chǔ)上將我國懲罰性賠償制度進一步拓寬，不僅延伸至產(chǎn)品召回領(lǐng)域，而且首次在法律中明確了其在知識產(chǎn)權(quán)與環(huán)境保護領(lǐng)域的適用。這一變化將大大提高相關(guān)領(lǐng)域的民事賠償水平，顯著提高侵權(quán)人的違法成本，責任保險人需要注意這一變化。我認為保險人應(yīng)繼續(xù)在保單中明確除外懲罰性賠償責任，一方面發(fā)揮懲罰性賠償?shù)膽徒涔δ埽硪环矫婵梢钥刂坪蔑L險敞口。有關(guān)懲罰性賠償可保性問題，可以參考我的這篇文章：中美“懲罰性賠償制度”的比較探析 - 以責任保險為視角

影響險種：產(chǎn)品責任險、產(chǎn)品召回險、知識產(chǎn)權(quán)保險、環(huán)境污染責任保險

4.職務(wù)行為與公眾責任

第一千一百九十一條 【用人單位責任和勞務(wù)派遣單位、勞務(wù)用工單位責任】用人單位的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的,由用人單位承擔侵權(quán)責任。用人單位承擔侵權(quán)責任后,可以向有故意或者重大過失的工作人員追償。

勞務(wù)派遣期間,被派遣的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的,由接受勞務(wù)派遣的用工單位承擔侵權(quán)責任;勞務(wù)派遣單位有過錯的,承擔相應(yīng)的責任。

王大使：民法典賦予了用人單位向有故意或重大過失的員工的追償權(quán)。對于勞務(wù)派遣人員造成的公眾責任，用“相應(yīng)”來代替“補充”，這意味著用工單位與勞務(wù)派遣單位的責任承擔將無先后順序，第三人可以同時要求用工單位與派遣單位承擔賠償責任。

影響險種：公眾責任險、職業(yè)責任險

5. 網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責任

第一千一百九十五條 【網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者侵權(quán)補救措施與責任承擔】網(wǎng)絡(luò)用戶利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實施侵權(quán)行為的,權(quán)利人有權(quán)通知網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者采取刪除、屏蔽、斷開鏈接等必要措施。通知應(yīng)當包括構(gòu)成侵權(quán)的初步證據(jù)及權(quán)利人的真實身份信息。

第一千一百九十六條 【不侵權(quán)聲明】網(wǎng)絡(luò)用戶接到轉(zhuǎn)送的通知后,可以向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者提交不存在侵權(quán)行為的聲明。聲明應(yīng)當包括不存在侵權(quán)行為的初步證據(jù)及網(wǎng)絡(luò)用戶的真實身份信息。
網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者接到聲明后,應(yīng)當將該聲明轉(zhuǎn)送發(fā)出通知的權(quán)利人,并告知其可以向有關(guān)部門投訴或者向人民法院提起訴訟。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者在轉(zhuǎn)送聲明到達權(quán)利人后的合理期限內(nèi),未收到權(quán)利人已經(jīng)投訴或者提起訴訟通知的,應(yīng)當及時終止所采取的措施。

第一千一百九十七條 【網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的連帶責任】網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知道或者應(yīng)當知道網(wǎng)絡(luò)用戶利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)侵害他人民事權(quán)益,未采取必要措施的,與該網(wǎng)絡(luò)用戶承擔連帶責任。

王大使：民法典改進了網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)中的“避風港規(guī)則”，增加了網(wǎng)絡(luò)用戶的不侵權(quán)聲明權(quán)。

影響險種：商業(yè)綜合責任險、網(wǎng)絡(luò)安全保險

6. 產(chǎn)品召回責任

第一千二百零六條 【流通后發(fā)現(xiàn)有缺陷的補救措施和侵權(quán)責任】產(chǎn)品投入流通后發(fā)現(xiàn)存在缺陷的,生產(chǎn)者、銷售者應(yīng)當及時采取停止銷售、警示、召回等補救措施;未及時采取補救措施或者補救措施不力造成損害擴大的,對擴大的損害也應(yīng)當承擔侵權(quán)責任。

依據(jù)前款規(guī)定采取召回措施的,生產(chǎn)者、銷售者應(yīng)當負擔被侵權(quán)人因此支出的必要費用。

王大使：民法典增加了“停止銷售”的規(guī)定，明確了產(chǎn)品召回產(chǎn)生的必要費用應(yīng)由生產(chǎn)者與銷售者承擔，完善了我國的缺陷產(chǎn)品召回制度，對產(chǎn)品召回保險的發(fā)展有著積極的促進作用。

影響險種：產(chǎn)品召回險、產(chǎn)品責任險

7. 藥品上市許可持有人責任

第一千二百二十三條 【藥品、消毒產(chǎn)品、醫(yī)療器械的缺陷,或者輸入不合格血液的侵權(quán)責任】因藥品、消毒產(chǎn)品、醫(yī)療器械的缺陷,或者輸入不合格的血液造成患者損害的,患者可以向藥品上市許可持有人、生產(chǎn)者、血液提供機構(gòu)請求賠償,也可以向醫(yī)療機構(gòu)請求賠償?；颊呦蜥t(yī)療機構(gòu)請求賠償?shù)?醫(yī)療機構(gòu)賠償后,有權(quán)向負有責任的藥品上市許可持有人、生產(chǎn)者、血液提供機構(gòu)追償。

王大使：民法典增加了“藥品上市許可持有人”這一新的缺陷醫(yī)療產(chǎn)品侵權(quán)責任的承擔主體，這與我國藥品上市許可持有人制度改革密不可分。藥品上市許可持有人（Marketing Authorization Holder，MAH）制度，通常指擁有藥品技術(shù)的藥品研發(fā)機構(gòu)、科研人員、藥品生產(chǎn)企業(yè)等主體，通過提出藥品上市許可申請并獲得藥品上市許可批件，并對藥品質(zhì)量在其整個生命周期內(nèi)承擔主要責任的制度。

在該制度下，上市許可持有人和生產(chǎn)許可持有人可以是同一主體，也可以是兩個相互獨立的主體。根據(jù)自身狀況，上市許可持有人可以自行生產(chǎn)，也可以委托其他生產(chǎn)企業(yè)進行生產(chǎn)。如果委托生產(chǎn)，上市許可持有人依法對藥品的安全性、有效性和質(zhì)量可控性負全責,生產(chǎn)企業(yè)則依照委托生產(chǎn)合同的規(guī)定就藥品質(zhì)量對上市許可持有人負責。

民法典明確藥品上市許可持有人應(yīng)與生產(chǎn)者、血液提供機構(gòu)及醫(yī)療機構(gòu)一起向患者承擔責任，有助于保護患者的合法權(quán)益。

影響險種：醫(yī)療責任險、產(chǎn)品責任險

8. 破壞生態(tài)環(huán)境責任

第一千二百二十九條 【污染環(huán)境、破壞生態(tài)致?lián)p的侵權(quán)責任】因污染環(huán)境、破壞生態(tài)造成他人損害的,侵權(quán)人應(yīng)當承擔侵權(quán)責任。

第一千二百三十四條 【生態(tài)環(huán)境修復(fù)責任】違反國家規(guī)定造成生態(tài)環(huán)境損害,生態(tài)環(huán)境能夠修復(fù)的,國家規(guī)定的機關(guān)或者法律規(guī)定的組織有權(quán)請求侵權(quán)人在合理期限內(nèi)承擔修復(fù)責任。侵權(quán)人在期限內(nèi)未修復(fù)的,國家規(guī)定的機關(guān)或者法律規(guī)定的組織可以自行或者委托他人進行修復(fù),所需費用由侵權(quán)人負擔。

第一千二百三十五條 【公益訴訟的賠償范圍】違反國家規(guī)定造成生態(tài)環(huán)境損害的,國家規(guī)定的機關(guān)或者法律規(guī)定的組織有權(quán)請求侵權(quán)人賠償下列損失和費用:
(一)生態(tài)環(huán)境受到損害至修復(fù)完成期間服務(wù)功能喪失導(dǎo)致的損失;
(二)生態(tài)環(huán)境功能永久性損害造成的損失;
(三)生態(tài)環(huán)境損害調(diào)查、鑒定評估等費用;
(四)清除污染、修復(fù)生態(tài)環(huán)境費用;
(五)防止損害的發(fā)生和擴大所支出的合理費用。

王大使：民法典增加了破壞生態(tài)環(huán)境責任條款，明確了污染者的生態(tài)環(huán)境修復(fù)責任，并以立法形式確立了生態(tài)環(huán)境公益訴訟制度，這無疑大大提高了污染者的賠償責任水平，國家對于環(huán)境保護與治理的決心可見。

環(huán)境污染責任保險在我國已推廣多年，生態(tài)環(huán)境污染一直以來不屬于保單承保范圍。我們注意到目前已有個別地區(qū)開始試點擴展承保生態(tài)環(huán)境污染損害責任，但生態(tài)環(huán)境損害風險敞口遠高于一般突發(fā)意外污染，風險評估與損害計算十分復(fù)雜，保險人面臨的挑戰(zhàn)巨大。

影響險種：環(huán)境污染責任險、公眾責任險

9. 高空墜物責任

第一千二百五十四條 【不明拋擲物、墜落物致害責任】禁止從建筑物中拋擲物品。從建筑物中拋擲物品或者從建筑物上墜落的物品造成他人損害的,由侵權(quán)人依法承擔侵權(quán)責任;經(jīng)調(diào)查難以確定具體侵權(quán)人的,除能夠證明自己不是侵權(quán)人的外,由可能加害的建筑物使用人給予補償。可能加害的建筑物使用人補償后,有權(quán)向侵權(quán)人追償。

物業(yè)服務(wù)企業(yè)等建筑物管理人應(yīng)當采取必要的安全保障措施防止前款規(guī)定情形的發(fā)生;未采取必要的安全保障措施的,應(yīng)當依法承擔未履行安全保障義務(wù)的侵權(quán)責任。

發(fā)生本條第一款規(guī)定的情形的,公安等機關(guān)應(yīng)當依法及時調(diào)查,查清責任人。

王大使：生活中高空墜物導(dǎo)致人傷案件經(jīng)常發(fā)生，但往往很難調(diào)查證明誰是拋擲物品的侵權(quán)人，民法典明確了高空拋物的違法性與責任承擔主體，并要求有關(guān)機關(guān)要主動及時查明責任人，這降低了找到侵權(quán)人的難度。

此外，民法典首次提到了物業(yè)服務(wù)企業(yè)的安全保障義務(wù)及其對于高空墜物侵害事故的侵權(quán)責任，這對物業(yè)服務(wù)企業(yè)提出了更高的要求，其對不特定第三者的責任風險大幅上升，需要引起責任保險人的注意。

影響險種：物業(yè)管理責任險、公眾責任險、個人責任險

結(jié)語

民法典的頒布實施將進一步完善我國侵權(quán)責任法律制度，提高民事主體（企業(yè)與個人）的法律意識與風險轉(zhuǎn)移需求，這將為責任保險在我國的發(fā)展提供更完善的法律基礎(chǔ)與更廣闊的發(fā)展空間。

保險人在迎來巨大發(fā)展機遇的同時，也要注意上升的法律風險，根據(jù)法律的變化及時調(diào)整保險產(chǎn)品與承保政策，讓責任險在未來能夠更好地發(fā)揮社會治理功能。