序言

銀川燒烤店爆炸案，造成30多人死亡。從目前公開披露的信息看，保險并沒有缺席，至少有人身意外保險、財產(chǎn)保險等，預(yù)估保險賠款1400萬元。

從上述情況可以看出，經(jīng)過這么多年的保險實踐，老百姓通過投保保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意識是大幅度提升了。但是夠了嗎？其實是遠遠不夠的。為什么呢？

保險投保集中在人身險和財產(chǎn)險

目前事故披露的保險情況，涉及的投保保險主要為人身意外險和財產(chǎn)險。

（一）人身意外及醫(yī)療保險等:

這類保險，很多是通過萬能險、投連險投保的，也有很多是網(wǎng)絡(luò)在線投保的。此類保險大多應(yīng)該為受害人自行投保的。

（二）財產(chǎn)保險:

目前不清楚涉及哪些財產(chǎn)保險。如系燒烤店的財產(chǎn)保險，應(yīng)系店家投保；如系被波及的其他房產(chǎn)的財產(chǎn)保險，應(yīng)為房產(chǎn)所有人投保的。

事故中缺失的保險：責(zé)任保險

其實該案中，缺失了一項重要保險，就是責(zé)任保險。

責(zé)任保險承保的是侵權(quán)行為的損害賠償責(zé)任，是一種法律賠償責(zé)任，其法律依據(jù)是民法典的侵權(quán)責(zé)任險編。

根據(jù)公開披露的事故情況，本次爆炸事故造成了30多人的死亡，估計還有一部分人員受傷。這些受害人，無論是燒烤店的員工還是消費者，或者無關(guān)的路人，燒烤店均應(yīng)對這些受害人的死亡及受傷承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

按照《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定的計算辦法，這30多人死亡的損失將達4000萬以上。加上受傷者的醫(yī)療費用，預(yù)估全部損失在4000-5000萬元。被波及的房產(chǎn)及其他財產(chǎn)損失，估計也得數(shù)千萬元。

根據(jù)上述受害人身份的不同，事故中會涉及以下幾種責(zé)任保險：

（一）公眾責(zé)任保險：

公眾責(zé)任保險承保的是賓館、商場、銀行、車站等公眾場所的經(jīng)營管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成的對他人人身財產(chǎn)損害的賠償責(zé)任。

也就是如果燒烤店主投保了公眾責(zé)任保險，保險會賠償本次事故的除店鋪主和店鋪員工的損失外的損失。

（二）雇主責(zé)任保險：

雇主責(zé)任保險賠償?shù)氖菬镜旯蛦T的損失。

（三）安全生產(chǎn)責(zé)任保險：

安責(zé)險融合了上述兩種責(zé)任，承保的是生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失的賠償責(zé)任，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險。

這次事故應(yīng)該也會被認定為安全事故，事故的損失符合安責(zé)險賠償范圍。

人身意外保險和責(zé)任保險的品迭問題

部分受害人投保的意外險賠償后燒烤店還需要承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？

答案是肯定的。

（一）意外險和責(zé)任險為不同的險種

意外險為人身險，賠付原則為定額給付；責(zé)任險為財產(chǎn)險，理賠原則遵循損失填補。兩個險種分屬于不同的險種大類，遵循不同的賠付原則。

（二）意外險和責(zé)任險不存在品迭

本次事故中，雖然部分受害人投保了人身意外險，意外險的保險金無論金額大小，因投保人和被保險人都與責(zé)任險不同，故都不會品迭店主方應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。詳情參見：

白話保險法：駕乘意外險理賠指南

白話保險法：行人交通事故死亡，意外險與責(zé)任險分別如何理賠？

在重大事故中，保險可以發(fā)揮以下幾個方面的作用：

第一、賠償損失：

保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具，企業(yè)購買財產(chǎn)保險可以在發(fā)生事故時獲得經(jīng)濟賠償，投保如安責(zé)險之類的責(zé)任保險，發(fā)生事故后，由保險公司代替企業(yè)賠償給其他受損方。保險公司根據(jù)保險合同的約定，賠償事故導(dǎo)致的財產(chǎn)損失、人員傷亡等相關(guān)費用，幫助企業(yè)渡過事故帶來的經(jīng)濟困難。

第二、分攤風(fēng)險：

重大安全生產(chǎn)事故通常會導(dǎo)致巨額的賠償責(zé)任，單個企業(yè)難以獨自承擔(dān)。保險通過將風(fēng)險分散到大量企業(yè)中，降低了每個企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險量，從而減輕了企業(yè)的負擔(dān)。

第三、提供風(fēng)險管理服務(wù)。

保險公司在承保安責(zé)險時，通常會提供風(fēng)險評估和風(fēng)險管理方案；承保后，會提供安全管理服務(wù)。這些措施可以協(xié)助企業(yè)分析潛在的安全風(fēng)險，提供相應(yīng)的建議和指導(dǎo)，幫助企業(yè)采取措施降低事故發(fā)生的概率和損失的程度。

第四、促進安全管理：

為了獲得保險賠付，企業(yè)需要符合保險合同中規(guī)定的安全管理要求。會促使企業(yè)更加重視安全生產(chǎn)，加強事前風(fēng)險控制和事故應(yīng)急準備，提高整體安全水平。

第五、保障企業(yè)生存發(fā)展：

重大安全生產(chǎn)事故可能給企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟損失，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。保險的賠付能力可以幫助企業(yè)渡過難關(guān)，維護企業(yè)的生存和發(fā)展，減少對企業(yè)的負面影響。

需要注意的是，保險并不能預(yù)防事故的發(fā)生，它只是在事故發(fā)生后提供一定的經(jīng)濟保障。因此，企業(yè)在安全生產(chǎn)中仍然需要高度重視風(fēng)險管理和事故預(yù)防措施的落實，保險只是其中的一項輔助手段。

最后，責(zé)任保險需要大力推廣，尤其中小微企業(yè)、店鋪經(jīng)營主。為了保證企業(yè)的正常運營，需要通過投保責(zé)任保險的方法，轉(zhuǎn)嫁企業(yè)運營中涉及的法律賠償風(fēng)險。