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保險科技助力風(fēng)險減量-巨災(zāi)風(fēng)險管理

轉(zhuǎn)載。

引言


今年七八月間,受臺風(fēng)“杜蘇芮”“泰利”影響,我國暴雨區(qū)域集中,全國共出現(xiàn)7次暴雨過程,并造成嚴(yán)重損失。與此同時,保險企業(yè)的賠付也出現(xiàn)激增。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至8月15日,河北等16個受災(zāi)地區(qū)保險報案26.6萬件,估損金額97.6億元。如何將科技手段應(yīng)用于含自然巨災(zāi)的保險,有效助力風(fēng)險減量,是各地災(zāi)情下頗受關(guān)注的議題。本期文章也將圍繞這個議題展開討論。

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哪些險種會受到自然巨災(zāi)的影響?

自然巨災(zāi)是指對人民生命財產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失,對區(qū)域或國家經(jīng)濟社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件,主要包括:地震與海嘯、洪水等。

常見的險種中,含有自然巨災(zāi)風(fēng)險的險種主要有:企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、機動車保險,農(nóng)業(yè)保險。

企財險中,地震保障通常作為附加險承保,洪水和臺風(fēng)在主條款中就是可以保障的。

工程險中,國內(nèi)主條款一般承保地震、洪水和臺風(fēng)責(zé)任。

至于車險,新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機動車地震及其次生災(zāi)害的保險責(zé)任,當(dāng)然洪水也是保障的,河南洪水損失大部分為車險損失。

農(nóng)業(yè)保險也是容易受到自然災(zāi)害的影響,根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布三大糧食作物水稻、小麥、玉米成本保險行業(yè)《示范條款》中,基本將所有可能發(fā)生的主要自然災(zāi)害與意外事故都囊括進了保險責(zé)任中,保險責(zé)任包括但不限于暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、地震等自然災(zāi)害,泥石流、山體滑坡等意外事故以及病蟲草鼠害等。

所以地震、洪水、臺風(fēng)也是可以保障的。

除了傳統(tǒng)的險種含有地震、臺風(fēng)、洪水的保障以外,近些年專門的定制的巨災(zāi)保險也越來越流行,一般是以指數(shù)保險的方式進行,也會受到自然巨災(zāi)的影響。通常是各級政府做的巨災(zāi)指數(shù)保險,針對不同的自然巨災(zāi),比如地震、洪水、臺風(fēng)設(shè)置一定的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn),一旦達到,則會觸發(fā)賠付,至于是否有發(fā)生實際損失,則不一定。這樣有利于快速的理賠。

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自然巨災(zāi)相關(guān)保險為何需要進行風(fēng)險減量?

(一)幅員遼闊,自然災(zāi)害多且危害大

作為一個幅員遼闊的國家,我國地跨多個氣候帶,自然災(zāi)害發(fā)生頻率高、災(zāi)害類型多、災(zāi)害后果嚴(yán)重,并且易發(fā)生巨災(zāi)的區(qū)或分布著中國70%以上的城市、50% 以上的人口。災(zāi)害一旦發(fā)生,會帶來巨大的經(jīng)濟損失。

自上世紀(jì)90年代以來,巨災(zāi)造成的直接經(jīng)濟損失呈逐漸上升趨勢。據(jù)民政部統(tǒng)計資料顯示,近十年來,由于各種自然災(zāi)害,直接導(dǎo)致我國經(jīng)濟損失1000億多元,同時受災(zāi)人口每年也多達2億多。2008年初的南方雪災(zāi)造成直接經(jīng)濟損失1516.5億元,5·12汶川地震更是造成直接經(jīng)濟損失845億元,69225人遇難,2010年玉樹地震,2698人遇難,倒塌房屋15000間。

今年8月以來,全國多地出現(xiàn)洪災(zāi)和地震等災(zāi)情。8月6日凌晨,山東德州市平原縣附近發(fā)生兩次地震,74處房屋倒塌,10人受傷;8月11日,西安市喂子坪村山洪泥石流災(zāi)害已造成24人死亡、3人失聯(lián);8月13日,江蘇省鹽城市大豐區(qū)部分鎮(zhèn)出現(xiàn)龍卷風(fēng)自然災(zāi)害,造成2人死亡、15人受傷。

伴隨著全球氣候變化以及中國經(jīng)濟快速發(fā)展和城市化進程不斷加快,中國的資源、環(huán)境壓力加劇,自然災(zāi)害防范應(yīng)對形勢更加復(fù)雜,災(zāi)前風(fēng)險減量工作的開展更加迫切。

(二)賠付成本抬高,擠壓保險公司盈利空間

瑞再研究院發(fā)布的sigma報告顯示,2022年,因自然災(zāi)害導(dǎo)致的全球經(jīng)濟損失約2750億美元,保險損失1250億美元,連續(xù)兩年超過1000億美元。同時,瑞再指出,2022年的自然災(zāi)害損失狀況再次驗證過去30年巨災(zāi)保險損失年均增長5%-7%的長期趨勢,預(yù)計這一趨勢仍將持續(xù)。

與此同時,風(fēng)險損失持續(xù)攀升與保險偏好下降驅(qū)動再保險費率走強,這進一步加劇了保險公司的成本負擔(dān),擠壓盈利空間。瑞士再保險指出,再保險費率2018年以來呈上升趨勢,且勢頭在2023年1月的續(xù)轉(zhuǎn)中有所強化。全球經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的無損失組合的財產(chǎn)巨災(zāi)再保險費率上漲20%-50%,而有損失組合的再保險費率上漲幅度可達100%。

因此,面對日漸頻繁的自然災(zāi)害和由此抬高的賠付成本,保險公司由單一事后理賠功能逐漸向事前風(fēng)險管控、風(fēng)險防范延伸,利用更加專業(yè)和先進的科技手段,主動開展被保標(biāo)的風(fēng)險管理,降低事故發(fā)生概率,減少賠付成本。

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科技如何助力自然巨災(zāi)風(fēng)險減量

(一)災(zāi)前:風(fēng)險預(yù)警

隨著地理信息技術(shù)、衛(wèi)星遙感和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等技術(shù)的發(fā)展,目前的巨災(zāi)風(fēng)險預(yù)警工具也越來越完善和豐富,被保險公司日漸廣泛地應(yīng)用于防災(zāi)減損。

針對不同的災(zāi)害類型,各險企“各出奇招”,推出有針對性的保險科技產(chǎn)品。

如針對臺風(fēng),中再巨災(zāi)管理基于其建立的巨災(zāi)模型,搭建臺風(fēng)實時損失評估平臺,能夠?qū)崿F(xiàn)臺風(fēng)全生命周期追蹤,每日更新預(yù)警信息,并基于預(yù)測數(shù)據(jù)的風(fēng)場和淹沒水深場,提供災(zāi)害潛在損失面,以進行風(fēng)險預(yù)警。浙商保險也有相似的自主研發(fā)的臺風(fēng)風(fēng)險損失預(yù)估系統(tǒng),在臺風(fēng)登陸前,對臺風(fēng)路徑覆蓋機構(gòu)發(fā)送可能發(fā)生財產(chǎn)損失的標(biāo)的信息進行提前預(yù)警,有效指導(dǎo)一線風(fēng)控人員有的放矢進行災(zāi)前風(fēng)勘。

針對暴雨洪災(zāi),陽光財險引入無人機查勘和 3D 建模技術(shù),對暴雨天氣容易出險的邊坡、路基、基坑、涉水橋、便道以及沿線三者財產(chǎn)等區(qū)域進行了逐一拍照,并對線路中跨河大橋、跨鐵路線路等重要風(fēng)險管控區(qū)域建立三維立體模型,通過影像資料對工程中的重要風(fēng)險隱患進行提示,指導(dǎo)施工。

也有公司整合多種災(zāi)情和多學(xué)科理論,建立綜合防災(zāi)防損平臺,“一步到位”做好風(fēng)險識別、評估與預(yù)警,提高風(fēng)險防范效率。

如中國人壽財險自主建設(shè)的“安心防”智慧防災(zāi)防損云平臺,融合保險學(xué)、計算機學(xué)、地理學(xué)、災(zāi)害學(xué)、氣象學(xué)等多個學(xué)科的理論與技術(shù),整合地理數(shù)據(jù)、風(fēng)險數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),可結(jié)合保險業(yè)務(wù)場景,提供數(shù)字化風(fēng)險分析和風(fēng)控服務(wù),并可提供風(fēng)險評估、經(jīng)營熱圖、歷史災(zāi)損、防災(zāi)防損專家?guī)斓裙δ?,能夠?qū)崿F(xiàn)保前精準(zhǔn)風(fēng)勘、保中防災(zāi)防損、災(zāi)前監(jiān)測預(yù)警。

(二)災(zāi)中:應(yīng)急處置

面對自然災(zāi)害,保險公司依托技術(shù)手段,快速進行查勘、救援和理賠等應(yīng)急處理,能夠有效地幫助客戶更快恢復(fù)生產(chǎn)生活。

查勘救援方面,中國太保充分運用“乾坤鏡”“大災(zāi)指揮平臺”查勘平臺、風(fēng)險數(shù)據(jù)庫、保單風(fēng)勘標(biāo)簽等線上管理平臺以及“太愛勘”“智巡師”小程序等線上化系統(tǒng),準(zhǔn)確了解大災(zāi)案件,掌握救援物資在時間、地點、數(shù)量、進度等維度的變化,以實時調(diào)撥救援力量幫助客戶排憂解難。另外,該公司還通過“云工兵”輔助系統(tǒng)繪制易澇點地圖,為客戶提供應(yīng)急指南,切實提升數(shù)智化風(fēng)險防控能力。

平安財險通過“大災(zāi)應(yīng)急服務(wù)平臺”實時監(jiān)測各地區(qū)全險種報案量和大災(zāi)理賠救援需求,統(tǒng)籌協(xié)調(diào)查勘、救援、理賠等資源。針對受災(zāi)影響嚴(yán)重的區(qū)域,平安財險還為分支機構(gòu)配備無人機、3D建模系統(tǒng),通過衛(wèi)星遙感技術(shù),解決水災(zāi)無法進入現(xiàn)場、損失數(shù)量多、面積大等痛點,實現(xiàn)快速查勘救援。

陽光財險則依托全能保移動端的風(fēng)勘系統(tǒng),內(nèi)置風(fēng)險評估模型,通過業(yè)務(wù)人員現(xiàn)場拍照和輸入相關(guān)數(shù)據(jù)因子,便可即時出具風(fēng)險評估報告,為客戶多角度提供風(fēng)險防控建議。

(三)災(zāi)后:快速理賠,大災(zāi)復(fù)盤

鑒于我國自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁,大災(zāi)后的復(fù)盤和整理其實十分重要。但是,目前我國保險業(yè)尚未建立一個真正完備的巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。

在這方面,中再有所嘗試,其搭建的臺風(fēng)實時損失評估平臺,能夠記錄歷史災(zāi)害事件,基于損失評估結(jié)果快速地進行大災(zāi)復(fù)盤,并結(jié)合風(fēng)險暴露,量化大災(zāi)對財務(wù)指標(biāo)的影響。

但就完備程度而言,我國目前的數(shù)據(jù)庫的建立和開發(fā)都還比較有限。值得借鑒的是瑞再,其依托于多年來收集的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫和對自然災(zāi)害研究的豐富經(jīng)驗,開發(fā)出CatNet系統(tǒng),能夠輔助用戶對世界任何地點的巨災(zāi)風(fēng)險進行專業(yè)評估,例如地震災(zāi)害分布、熱帶氣旋軌道、風(fēng)暴、洪水、海嘯、冰雹和泥石流等,堪稱巨災(zāi)界的“活點地圖”。

目前,我國巨災(zāi)保險的風(fēng)險減量服務(wù)初見成效,但還處于初級階段。還需要科技手段不斷接入災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后各個階段的各個環(huán)節(jié),不斷提高救災(zāi)減損的效率。